El Banco Central Europeo (BCE) bajó los tipos de interés por segunda vez este año el jueves 12 de septiembre. 'Euronews Business' preguntó a los expertos cómo podría afectar a sus finanzas personales.
PUBLICIDADEl jueves, el BCE redujo sus tipos de interés durante su reunión de septiembre por segunda vez este año, con los nuevos tipos fijados en el 3,65% para las operaciones principales de financiación, el 3,90% para la facilidad marginal de crédito y el 3,50% para la facilidad de depósito.
Para contextualizar, el tipo de interés de las operaciones principales de financiación es el que pagan los bancos cuando toman prestado dinero del BCE durante una semana, mientras que el tipo de la facilidad de depósito es el que pueden utilizar los bancos para hacer depósitos a un día en el Eurosistema. El tipo de la facilidad marginal de crédito ofrece a los bancos crédito a un día del Eurosistema.
Pero, ¿qué significa todo esto para usted y sus finanzas?
Kyle Chapman, analista de mercados de divisas de Ballinger Group, dijo a 'Euronews' en una nota: "Aunque el recorte ha bajado los tipos de los depósitos a un día, el BCE sigue firme en su postura de dependencia de los datos y la falta de señales para el futuro arrastró ayer ligeramente al alza los rendimientos de los bonos a corto plazo".
"Esto debería impulsar los tipos hipotecarios a muy corto plazo, pero dado que es probable que el BCE recorte los tipos al menos a un ritmo trimestral durante el próximo año, los rendimientos irán bajando progresivamente".
Cómo afecta la bajada de tipos del BCE a sus finanzas personales
Se espera que la bajada de tipos del BCE afecte a las finanzas personales de las distintas personas de manera diferente, dependiendo de si son prestatarios, ahorradores o prestamistas. Normalmente, cuando se reducen los tipos de interés, es probable que la deuda se abarate.
Como resultado, las personas que han pospuesto grandes planes, como la compra o renovación de una casa, la compra de un coche, la contratación de un importante préstamo empresarial, estudiantil o personal y similares, tienen ahora más probabilidades de seguir adelante con estos planes.
Impacto hipotecario
Una de las principales formas en que se espera que la bajada de tipos del BCE afecte a las finanzas personales de los ciudadanos es a través de las hipotecas.
Algunas hipotecas podrían abaratarse tras la bajada de tipos. Este sería principalmente el caso de las hipotecas con tipos de interés variables, que pueden verse afectadas tanto por la bajada como por la subida de los tipos de interés.
Esto, a su vez, puede aliviar significativamente la carga de los reembolsos hipotecarios, ya que los pagos de intereses de las hipotecas son a menudo uno de los mayores gastos mensuales de los hogares.
Con la actual crisis del coste de la vida y la inflación galopante que afecta a tantos precios cotidianos, es probable que esta reducción de las hipotecas suponga un alivio bienvenido para muchos hogares en apuros.
Sin embargo, no es probable que la bajada de tipos del BCE afecte a las hipotecas a tipo fijo, que ya tendrán un tipo de interés establecido para un determinado periodo de tiempo, normalmente toda la duración del préstamo.
Por otro lado, los prestatarios pueden optar por refinanciar sus hipotecas a un tipo de interés más bajo, en caso de que los tipos bajen, aunque esto puede seguir siendo un gasto importante en muchos casos.
Impacto de la deuda de las tarjetas de crédito
El aumento de la inflación y de los tipos de las tarjetas de crédito ha contribuido en gran medida a que varios europeos se hayan visto en apuros en los últimos meses. Según Deposits.org, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito en Europa era del 5,9%.
Sin embargo, la reciente bajada de tipos del BCE podría aliviar en cierta medida esta presión, al disminuir también los tipos de interés de las tarjetas de crédito, ya que la mayoría de éstas suelen tener tipos de interés variables. De este modo, a los s les resultaría más fácil reembolsar la deuda pendiente, al tiempo que podrían mantener unos patrones de pago coherentes.
Esto, a su vez, podría contribuir a reducir la deuda a largo plazo, ya que una mayor parte del pago se destina a reducir el saldo pendiente total. Sin embargo, dependiendo del proveedor de la tarjeta de crédito de que se trate, puede pasar algún tiempo antes de que se apliquen tipos de interés más bajos.
Efectos sobre el ahorro
Otra forma importante en que se espera que la bajada de tipos del BCE afecte a las finanzas personales es a través de los tipos de interés de las cuentas de ahorro, que probablemente bajarán en consonancia con el alcance de la rebaja del banco central. En consecuencia, es probable que los ahorradores obtengan un tipo de interés más bajo por sus ahorros, si utilizan cuentas de ahorro variables.
Aunque es probable que esto se note más en las cuentas de ahorro de alta rentabilidad, es poco probable que la disminución suponga una gran diferencia, a menos que el saldo de ahorro sea muy grande.
Las cuentas de ahorro a tipo fijo, que tienen un tipo de interés fijo durante un periodo de tiempo determinado, normalmente de 1 a 3 años, no se verán afectadas por ahora. Sin embargo, es probable que los ahorradores vean mermados sus ingresos por intereses una vez finalizado el plazo fijo, si los tipos de interés siguen siendo bajos.
Otros instrumentos de ahorro, como los certificados de depósito (CD), también suelen ofrecer tipos de interés fijos, que probablemente no se verán afectados por la bajada de tipos del BCE.
Sin embargo, los proveedores de este tipo de instrumentos de ahorro también pueden optar por reducir el tipo de interés fijo ofrecido para los nuevos instrumentos, en consonancia con las decisiones de los bancos centrales en materia de intereses, lo que a su vez puede repercutir en los nuevos clientes.